Le rachat de credit permet de regrouper plusieurs prets en un seul avec une mensualite reduite. Pour un menage avec 1 200 euros de mensualites reparties sur 4 credits, le rachat peut ramener cette charge a 700 euros par mois. Mais cette operation n’est pas magique : en allongeant la duree de remboursement, vous payez plus d’interets au total. Cet article vous aide a calculer si le rachat est vraiment avantageux dans votre situation.
Le rachat de credit s’adresse aux menages en difficulte budgetaire ou souhaitant simplifier leur gestion. Il peut inclure tous types de dettes : credits immobiliers, prets a la consommation, credits renouvelables, decouverts bancaires, et meme certaines dettes fiscales ou factures impayees. Comprendre les mecanismes, anticiper les frais, et eviter les pieges vous permettra de prendre la bonne decision.
Situation initiale : 136 000€ de capital restant, 1 150€/mois de mensualites
Apres rachat sur 25 ans a 3,8% : 720€/mois (-37%)
Tresorerie liberee : 430€/mois soit 5 160€/an
Cout supplementaire total : ~15 000€ d’interets sur la duree
Comment fonctionne le rachat de credit
Le principe est simple : un nouvel etablissement financier rembourse tous vos credits existants a votre place. En echange, vous souscrivez un nouveau pret unique aupres de cet etablissement, avec une mensualite et une duree differentes. Vos anciens credits sont soldes, vous n’avez plus qu’une seule echeance a gerer.
Les credits pouvant etre regroupes
Pratiquement toutes les dettes peuvent etre incluses dans un rachat. Les credits a la consommation (auto, travaux, personnel, electromenager) sont les plus courants. Les credits renouvelables (revolving) sont particulierement interressants a racheter car leurs taux atteignent souvent 15 a 20%, bien au-dessus du taux du nouveau pret.
Le credit immobilier peut egalement etre integre, ce qui transforme l’operation en « rachat mixte » avec des conditions specifiques. Les decouverts bancaires permanents, les dettes fiscales (impots, taxe fonciere) et certaines factures impayees peuvent aussi etre prises en compte selon les etablissements.
Les deux types de rachat de credit
Le rachat de credits a la consommation concerne uniquement les credits conso (auto, travaux, revolving, etc.). Il est plus simple a obtenir, avec des delais de traitement courts (2 a 4 semaines). Les taux sont plus eleves (4 a 8% en 2024) mais la procedure est allegee. Pas de garantie immobiliere necessaire.
Le rachat mixte combine credit immobilier et credits a la consommation. Pour beneficier du taux immobilier (plus avantageux, 3 a 5%), la part immobiliere doit representer au moins 60% du montant total. Ce type de rachat necessite une garantie (hypotheque ou caution) et implique des frais de notaire. Les delais sont plus longs (4 a 8 semaines).
| Caracteristique | Rachat consommation | Rachat mixte |
|---|---|---|
| Composition | 100% credits conso | Immo (>60%) + conso |
| Taux moyen 2024 | 4 – 8% | 3 – 5% |
| Duree max | 12 ans | 25 ans |
| Garantie | Aucune | Hypotheque ou caution |
| Frais de notaire | Non | Oui (si hypotheque) |
| Delai obtention | 2 – 4 semaines | 4 – 8 semaines |
A qui s’adresse le rachat de credit
Le rachat de credit n’est pas une solution universelle. Dans certaines situations, il represente une bouffee d’oxygene salutaire. Dans d’autres, il aggrave la situation financiere a long terme. Evaluez honnetement votre cas avant de vous lancer.
Les situations ou le rachat est pertinent
Un taux d’endettement trop eleve (superieur a 35-40%) est la premiere indication. Si vos mensualites de credit absorbent une part excessive de vos revenus, le rachat peut ramener ce taux a un niveau soutenable. C’est souvent une condition pour eviter le surendettement ou pour obtenir un nouveau pret (immobilier notamment).
La multiplicite des credits est un autre signal. Avec 3 credits ou plus, la gestion devient complexe, les risques d’oubli augmentent, et les taux cumules sont souvent eleves. Regrouper permet de simplifier et souvent d’optimiser. Un seul prelevement mensuel est plus facile a gerer qu’une dizaine.
Les credits renouvelables a taux eleves (15 a 20%) sont des candidats ideaux au rachat. Les remplacer par un pret a 5% represente une economie immediate considerable. Meme en allongeant la duree, le cout total peut etre inferieur. C’est mathematiquement avantageux.
Une baisse de revenus recente (chomage, divorce, passage a temps partiel) peut justifier un rachat pour adapter les mensualites a la nouvelle situation. Le rachat offre une flexibilite que les credits d’origine ne permettent pas toujours.
Les situations ou le rachat est deconseille
Un seul credit en cours se renegocie plus simplement aupres de l’etablissement d’origine. Les frais d’un rachat (dossier, garantie, IRA) seraient disproportionnes. Demandez d’abord une renegociation de taux ou un reechelonnement.
Des credits presque rembourses ne justifient pas un rachat. Si vous avez rembourse 80% d’un credit, les frais de rachat depassent probablement l’economie realisable. Le rachat est plus interessant en debut de pret, quand le capital restant est important.
Des incidents bancaires recents (rejets de prelevement, decouvert non autorise, fichage Banque de France) compromettent serieusement les chances d’acceptation. Les etablissements de rachat analysent votre historique bancaire des 3 a 6 derniers mois. Un dossier « propre » est indispensable.
Beaucoup d’etablissements proposent d’ajouter une tresorerie au rachat : une somme supplementaire pour un projet ou « au cas ou ». Cette facilite est tentante mais dangereuse. Vous empruntez plus que necessaire, a un taux souvent eleve, sur une longue duree. Refusez systematiquement cette option sauf besoin reel et urgent. C’est la premiere cause de rechute dans le surendettement apres un rachat.
Simulation complete : exemple chiffre
Pour bien comprendre l’impact d’un rachat, analysons un cas concret avec tous les chiffres. Cette simulation illustre a la fois les avantages (mensualite reduite) et les inconvenients (cout total augmente).
Situation initiale : 4 credits en cours
| Credit | Capital restant | Mensualite | Taux | Duree restante |
|---|---|---|---|---|
| Immobilier | 120 000€ | 650€ | 2,5% | 18 ans |
| Auto | 8 000€ | 250€ | 5,0% | 3 ans |
| Travaux | 5 000€ | 150€ | 7,0% | 3 ans |
| Revolving | 3 000€ | 100€ | 18,0% | 4 ans |
| Total | 136 000€ | 1 150€ | – | – |
Taux d’endettement actuel : 38% (revenus 3 000€/mois). Au-dessus du seuil recommande de 35%.
Apres rachat : un seul credit sur 25 ans
Le rachat mixte (immobilier > 60%) permet d’obtenir un taux de 3,8% sur 25 ans. Nouvelle mensualite : 720 euros. Le taux d’endettement tombe a 24%, bien en dessous du seuil. La tresorerie liberee est de 430 euros par mois.
Analyse du cout total
| Indicateur | Sans rachat | Avec rachat | Difference |
|---|---|---|---|
| Mensualite | 1 150€ | 720€ | -430€/mois |
| Duree totale | 18 ans max | 25 ans | +7 ans |
| Cout total interets | ~32 000€ | ~80 000€ | +48 000€ |
| Cout total (capital + interets) | ~168 000€ | ~216 000€ | +48 000€ |
Le rachat coute 48 000 euros de plus au total. Mais il libere 430 euros par mois pendant 25 ans, soit une tresorerie cumulee de 129 000 euros. Le choix depend de votre priorite : reduire le cout total (pas de rachat) ou retrouver une capacite financiere immediate (rachat).
Privilegiez la duree la plus courte supportable. Dans l’exemple, un rachat sur 20 ans au lieu de 25 donnerait une mensualite de 820€ (toujours -330€) mais un cout total bien moindre. Si vous avez des rentrees exceptionnelles (prime, heritage), utilisez-les pour des remboursements anticipes qui reduisent la duree et le cout. Verifiez que le contrat autorise ces remboursements sans penalites.
Les frais du rachat de credit
Le rachat genere des frais qu’il faut imperativement integrer au calcul de rentabilite. Ces frais peuvent representer 3 a 8% du montant racheté. Les ignorer fausse completement l’analyse.
Les indemnites de remboursement anticipe (IRA)
Vos anciens preteurs ont droit a une compensation pour les interets qu’ils ne percevront pas. Pour un credit immobilier, les IRA sont plafonnees au maximum de : 6 mois d’interets ou 3% du capital restant du (le plus bas des deux). Pour un credit consommation, le plafond est de 1% du capital restant (0,5% si la duree restante est inferieure a 1 an).
Certains contrats prevoient des exonerations d’IRA (mutation professionnelle, deces, perte d’emploi). Relisez vos contrats avant de lancer le rachat. Par ailleurs, les IRA sont negociables : les banques les reduisent parfois pour conserver la relation client ou eviter une procedure.
Les frais de dossier et de garantie
Les frais de dossier sont factures par l’etablissement qui accorde le nouveau pret. Comptez 1 a 2% du montant emprunte, parfois un forfait fixe (500 a 1 500 euros). Ces frais sont negociables, surtout si vous passez par un courtier qui apporte du volume a l’etablissement.
Pour un rachat mixte, une garantie est exigee. L’hypotheque coute environ 1,5 a 2% du montant (frais de notaire inclus). La caution bancaire (type Credit Logement) coute environ 1% mais une partie est restituee en fin de pret. La caution est generalement preferee car moins couteuse et plus souple en cas de revente du bien.
Les frais de courtage
Si vous passez par un courtier, ses honoraires representent 1 a 3% du montant racheté. Ces frais sont integres au financement (vous ne les payez pas de votre poche) mais augmentent le capital emprunte. Le courtier se justifie s’il obtient un taux suffisamment meilleur pour compenser ses honoraires. Comparez les offres directes des banques avec celles du courtier.
Obtenir le meilleur taux : la methode
Le taux determine le cout total de l’operation. Un point de taux en moins sur 25 ans represente des milliers d’euros d’economie. Voici comment optimiser votre dossier pour decrocher les meilleures conditions.
Passer par un courtier specialise
Les courtiers en rachat de credit negocient quotidiennement avec les etablissements. Ils connaissent les conditions reelles (au-dela des taux affiches), les criteres d’acceptation de chaque banque, et les marges de negociation. Leur volume de dossiers leur donne un pouvoir de negociation qu’un particulier n’a pas.
Comparez neanmoins l’offre du courtier avec des demandes directes. Certaines banques en ligne proposent des taux competitifs sans intermediaire. Le courtier doit apporter une reelle valeur ajoutee (meilleur taux, dossier complexe accepte) pour justifier ses honoraires.
Optimiser son dossier
Les etablissements analysent votre profil de risque avant de fixer le taux. Plusieurs elements jouent en votre faveur : une stabilite professionnelle (CDI depuis plus d’un an, fonctionnaire), des revenus reguliers et suffisants, l’absence d’incidents bancaires sur les 6 derniers mois, une epargne residuelle apres le rachat, et un reste a vivre confortable.
Avant de deposer votre demande, assainissez votre situation bancaire. Regularisez les decouverts, rattrapez les retards de paiement, constituez une petite epargne de securite. Un dossier « propre » depuis 3 a 6 mois ameliore significativement vos chances et votre taux.
Anecdote revelatrice : un couple en difficulte a fait un rachat de credit pour baisser ses mensualites de 400 euros. Six mois plus tard, rassures par cette tresorerie retrouvee, ils ont repris un credit auto et un credit travaux. Resultat : des mensualites plus elevees qu’avant le rachat, et un capital restant du qui a augmente. Le rachat n’est pas une solution magique, c’est un outil qui doit s’accompagner d’une discipline budgetaire stricte.
Questions frequentes sur le rachat de credit
FAQ
C’est tres difficile. Le fichage FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Credits aux Particuliers) signale aux etablissements que vous avez eu des defauts de paiement. La plupart refusent les dossiers fiches. Quelques organismes specialises acceptent, mais a des conditions tres defavorables (taux eleves, garantie hypothecaire obligatoire). La meilleure strategie est d’attendre la levee du fichage (5 ans maximum) avant de faire un rachat dans de bonnes conditions.
Comptez 2 a 4 semaines pour un rachat de credits a la consommation simple. Pour un rachat mixte incluant un credit immobilier, le delai s’allonge a 4 a 8 semaines en raison des formalites de garantie (hypotheque ou caution). Ces delais supposent un dossier complet. Tout document manquant rallonge la procedure.
Oui, techniquement c’est possible. Mais c’est un signal d’alerte majeur. Enchainer les rachats signifie que vous n’avez pas resolu le probleme de fond (depenses superieures aux revenus). Chaque rachat augmente le cout total et allonge la duree d’endettement. Un deuxieme rachat est souvent le dernier avertissement avant le surendettement. Consultez plutot un conseiller en gestion budgetaire ou la Banque de France.
A court terme, le rachat ameliore votre capacite d’emprunt en reduisant votre taux d’endettement. Mais a long terme, vous restez endette plus longtemps, ce qui peut compliquer un futur projet immobilier. Les banques regardent aussi l’historique : un rachat de credit dans le passe peut etre percu comme un signal de fragilite financiere. Gardez ce parametre en tete si vous envisagez un achat immobilier dans les annees a venir.
Oui, la plupart des etablissements proposent cette option. Vous empruntez plus que le montant de vos credits existants et recevez la difference en tresorerie. Cette pratique est fortement deconseillee. Vous payez des interets sur une somme souvent non indispensable, sur une longue duree. C’est la porte ouverte au re-surendettement. N’acceptez une tresorerie que pour un besoin reel et urgent, jamais « au cas ou ».
Le rachat de credit est un outil puissant pour retrouver une situation financiere saine. Il permet de reduire significativement les mensualites et de simplifier la gestion budgetaire. Mais il a un cout (interets supplementaires sur la duree) et ne resout pas les problemes de fond. Un rachat reussi s’accompagne toujours d’une discipline budgetaire retrouvee pour ne pas retomber dans les memes travers.
