Le PTZ 2025 permet aux primo-accedants d’emprunter jusqu’a 180 000 euros sans payer aucun interet. L’Etat prend en charge le cout du credit a votre place. Nouveaute majeure cette annee : l’ancien avec travaux redevient eligible dans toutes les zones, et les plafonds de revenus ont ete revalorises de 7 a 10%. Plus de menages francais peuvent desormais beneficier de cette aide precieuse.
Le Pret a Taux Zero represente une economie considerable sur le cout total de votre acquisition. Sur un PTZ de 80 000 euros rembourse sur 20 ans, les interets economises atteignent environ 25 000 euros par rapport a un pret classique. Ce guide complet vous explique les conditions d’eligibilite, les montants accordes selon votre situation, et la marche a suivre pour obtenir ce financement avantageux.
Revenus du foyer : 45 000€/an
Achat appartement neuf : 220 000€
PTZ accorde : 88 000€ a 0%
Differe de remboursement : 10 ans
Economie totale sur le credit : ~28 000€
Qu’est-ce que le Pret a Taux Zero ?
Le Pret a Taux Zero est un dispositif d’aide a l’accession a la propriete mis en place par l’Etat francais. Son principe est simple : l’emprunteur rembourse uniquement le capital emprunte, sans aucun interet. Les interets sont payes par l’Etat directement aux banques qui distribuent le pret. C’est une subvention deguisee en pret, particulierement avantageuse pour les menages modestes et les classes moyennes.
Le mecanisme du PTZ explique
Contrairement a un pret classique ou vous remboursez capital plus interets, le PTZ fonctionne sur un principe de gratuite totale. Si vous empruntez 80 000 euros en PTZ sur 20 ans, vous remboursez exactement 80 000 euros. Pas un centime de plus. L’Etat verse a la banque une compensation pour les interets qu’elle aurait du percevoir.
Le PTZ vient en complement d’un pret principal. Vous ne pouvez pas financer 100% de votre achat en PTZ. La quotite maximale financee varie de 20% a 50% du cout de l’operation selon vos revenus et la zone geographique. Le reste doit etre couvert par un pret immobilier classique, un apport personnel, ou d’autres aides complementaires.
Le differe de remboursement constitue un autre avantage majeur. Selon vos revenus, vous pouvez beneficier d’une periode de 5 a 15 ans pendant laquelle vous ne remboursez pas le PTZ. Vous ne payez que les mensualites du pret principal. Ce mecanisme allegue considerablement vos premieres annees de remboursement, souvent les plus tendues financierement.
Les 4 avantages concrets du PTZ
Le premier avantage est evident : zero interet. Sur un emprunt de 80 000 euros a 4% sur 20 ans, les interets representent environ 37 000 euros. Le PTZ vous fait economiser cette somme integrale. C’est l’equivalent d’une annee complete de revenus pour beaucoup de foyers.
Le deuxieme avantage est le differe de remboursement. Pendant 5 a 15 ans selon votre tranche de revenus, vous ne remboursez pas le PTZ. Vos mensualites totales sont donc bien plus faibles que si vous aviez tout finance en pret classique. Ce differe peut vous permettre d’acceder a un bien plus grand ou mieux situe.
Le troisieme avantage est la duree etendue. Le PTZ peut etre rembourse sur 20 a 25 ans selon les cas. Cette duree longue, combinee au differe, etale le remboursement dans le temps et maintient des mensualites supportables.
Enfin, le PTZ est cumulable avec d’autres aides : pret Action Logement (ex-1% patronal), pret d’accession sociale, aides des collectivites locales, MaPrimeRenov si vous faites des travaux energetiques. L’addition de ces dispositifs peut couvrir une part significative de votre financement.
Les conditions d’eligibilite au PTZ 2025
Trois conditions principales determinent votre eligibilite au Pret a Taux Zero. Vous devez les remplir toutes les trois pour pouvoir deposer un dossier. La verification est effectuee par la banque qui instruit votre demande de financement.
Condition 1 : Etre primo-accedant
Le PTZ est reserve aux primo-accedants, c’est-a-dire aux personnes qui n’ont pas ete proprietaires de leur residence principale au cours des deux dernieres annees. Si vous etiez proprietaire il y a trois ans mais que vous avez vendu et etes locataire depuis, vous redevenez eligible.
Quelques exceptions permettent d’acceder au PTZ meme si vous etes techniquement proprietaire. Les personnes titulaires d’une carte d’invalidite de 2e ou 3e categorie ou d’une carte mobilite inclusion peuvent beneficier du PTZ meme si elles possedent deja un bien. Meme chose pour les victimes d’une catastrophe naturelle ou technologique ayant rendu leur logement inhabitable. Les beneficiaires de l’Allocation aux Adultes Handicapes (AAH) sont egalement eligibles sans condition de primo-accession.
Attention : la notion de residence principale est stricte. Si vous possedez une residence secondaire ou un investissement locatif, vous restez primo-accedant pour votre residence principale. En revanche, si vous etes proprietaire d’un bien que vous occupez, meme partiellement, vous n’etes pas eligible.
Condition 2 : Respecter les plafonds de revenus
Le PTZ est soumis a des plafonds de ressources qui varient selon la composition du foyer et la zone geographique du bien achete. Ce sont les revenus fiscaux de reference de l’annee N-2 qui sont pris en compte. Pour un achat en 2025, ce sont donc les revenus de 2023 (avis d’imposition 2024) qui determinent votre eligibilite.
Les plafonds ont ete revalorises en 2024 et 2025 pour tenir compte de l’inflation. Cette revalorisation de 7 a 10% selon les zones permet a davantage de menages d’acceder au dispositif. Un couple qui depassait les plafonds d’un millier d’euros il y a deux ans peut desormais etre eligible.
Les zones sont classees de la plus tendue (Abis et A, grandes metropoles) a la moins tendue (C, zones rurales). Plus la zone est tendue, plus les plafonds sont eleves, car le cout de la vie y est plus important. Paris et sa petite couronne sont en zone Abis, les grandes agglomerations en zone A ou B1, les villes moyennes en B2, et le reste du territoire en zone C.
| Composition du foyer | Zone Abis et A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 personne | 49 000€ | 34 500€ | 31 500€ | 28 500€ |
| 2 personnes | 73 500€ | 51 750€ | 47 250€ | 42 750€ |
| 3 personnes | 88 200€ | 62 100€ | 56 700€ | 51 300€ |
| 4 personnes | 102 900€ | 72 450€ | 66 150€ | 59 850€ |
| 5 personnes | 117 600€ | 82 800€ | 75 600€ | 68 400€ |
| 6+ personnes | 132 300€ | 93 150€ | 85 050€ | 76 950€ |
Si vos revenus 2023 depassent les plafonds, verifiez vos revenus 2022. Certains etablissements acceptent de prendre l’annee la plus favorable. Par ailleurs, si vous avez connu une baisse de revenus (chomage, conge parental), les revenus actuels peuvent parfois etre pris en compte a la place de N-2. Demandez a votre banquier d’etudier votre situation.
Condition 3 : Acheter un bien eligible
Tous les biens immobiliers ne sont pas eligibles au PTZ. Le dispositif cible certains types d’acquisitions, avec des regles qui varient selon les zones geographiques.
Les logements neufs sont eligibles dans toutes les zones. Cela inclut les achats en VEFA (Vente en l’Etat Futur d’Achevement), les constructions de maisons individuelles, et les transformations de locaux (bureaux, commerces) en logements. La notion de neuf suppose que le bien n’a jamais ete habite et qu’il repond aux normes thermiques en vigueur (RE 2020).
Les logements anciens avec travaux sont a nouveau eligibles dans toutes les zones depuis 2024. Condition : les travaux doivent representer au moins 25% du cout total de l’operation (achat + travaux). Ces travaux peuvent concerner la renovation energetique, l’agrandissement, ou la modernisation du logement. Un bien achete 150 000 euros doit donc faire l’objet d’au moins 50 000 euros de travaux pour etre eligible.
L’achat de son logement social (vente HLM) ouvre egalement droit au PTZ. Les locataires de logements sociaux beneficient d’une decote de 10 a 35% sur le prix de vente, cumulable avec le PTZ. C’est souvent la voie la plus accessible vers la propriete pour les menages modestes.
Combien pouvez-vous emprunter en PTZ ?
Le montant du PTZ depend de plusieurs facteurs : votre tranche de revenus, la zone geographique, le type de bien, et sa valeur. Le calcul peut sembler complexe, mais suit une logique en deux etapes : determination de la quotite financee, puis application aux plafonds d’operation.
La quotite financee selon vos revenus
Vos revenus determinent votre tranche, qui definit le pourcentage du cout de l’operation financable en PTZ. Plus vos revenus sont modestes, plus la quotite est elevee. Quatre tranches existent en 2025.
La tranche 1 concerne les foyers les plus modestes. Ils peuvent financer jusqu’a 50% du cout de l’operation en PTZ, avec un differe de remboursement de 15 ans. C’est le dispositif le plus avantageux.
Les tranches 2 et 3 permettent de financer 40% du cout en PTZ. Le differe est de 10 ans pour la tranche 2, et de 5 ans pour la tranche 3. Ces tranches concernent les classes moyennes.
La tranche 4 correspond aux revenus les plus eleves parmi les eligibles. La quotite tombe a 20% et il n’y a pas de differe de remboursement. Le PTZ reste interessant mais son impact est moindre.
Les plafonds d’operation
Le PTZ ne s’applique pas sur la totalite du prix d’achat mais sur un cout plafonné. Ces plafonds varient selon la zone et la composition du foyer. Au-dela du plafond, le surplus doit etre finance par d’autres moyens.
| Composition foyer | Zone A / Abis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 personne | 150 000€ | 135 000€ | 110 000€ | 100 000€ |
| 2 personnes | 210 000€ | 189 000€ | 154 000€ | 140 000€ |
| 3 personnes | 255 000€ | 229 500€ | 187 000€ | 170 000€ |
| 4 personnes | 300 000€ | 270 000€ | 220 000€ | 200 000€ |
| 5+ personnes | 345 000€ | 310 500€ | 253 000€ | 230 000€ |
Exemple de calcul complet
Prenons l’exemple d’un couple avec un enfant (3 personnes) souhaitant acheter un appartement neuf a 220 000 euros en zone B1. Leurs revenus fiscaux de reference s’elevent a 45 000 euros.
Etape 1 : verification de l’eligibilite. Le plafond de revenus pour 3 personnes en B1 est de 62 100 euros. Avec 45 000 euros, ils sont eligibles.
Etape 2 : determination de la tranche. Avec ces revenus, ils se situent en tranche 2, soit une quotite de 40%.
Etape 3 : calcul du PTZ. Le plafond d’operation pour 3 personnes en B1 est de 229 500 euros. Leur achat a 220 000 euros est inferieur, donc le calcul se fait sur 220 000 euros. PTZ = 220 000 x 40% = 88 000 euros.
Etape 4 : conditions de remboursement. En tranche 2, ils beneficient d’un differe de 10 ans. Pendant 10 ans, ils ne remboursent que le pret principal. Ensuite, ils remboursent le PTZ sur les 10-15 annees restantes.
Avec un PTZ de 88 000 euros en differe pendant 10 ans, ce couple economise environ 550 euros par mois pendant une decennie par rapport a un financement 100% classique. Sur 10 ans, cela represente 66 000 euros de tresorerie preservee. Ce montant peut couvrir les travaux d’amenagement, les meubles, ou constituer une epargne de precaution.
Comment obtenir le PTZ : les etapes pratiques
Le PTZ est distribue par la plupart des banques et etablissements de credit habilites. Vous ne le demandez pas directement a l’Etat mais a votre banque, qui instruit le dossier et verifie votre eligibilite. Voici la marche a suivre pour maximiser vos chances d’obtention.
Etape 1 : Simuler votre eligibilite
Avant toute demarche, verifiez votre eligibilite grace aux simulateurs en ligne gratuits. Le site de l’ANIL (Agence Nationale pour l’Information sur le Logement) propose un simulateur officiel particulierement fiable. Renseignez vos revenus, la composition de votre foyer, la zone et le prix du bien envisage. Le simulateur vous indique si vous etes eligible et estime le montant du PTZ.
Cette simulation preliminaire vous permet d’ajuster votre projet si necessaire. Si vous etes juste au-dessus des plafonds, peut-etre qu’un bien en zone differente vous rendrait eligible. Si le montant du PTZ est faible, vous saurez qu’il faudra compenser par un apport plus important.
Etape 2 : Constituer le dossier
Le dossier PTZ comprend plusieurs documents. Les avis d’imposition des deux dernieres annees (N-2 et N-1) permettent de verifier vos revenus. Une attestation sur l’honneur de primo-accession certifie que vous n’avez pas ete proprietaire depuis deux ans. Le compromis de vente ou le contrat de reservation (en VEFA) precise les caracteristiques du bien et son prix.
Si vous achetez dans l’ancien avec travaux, vous devrez fournir les devis des travaux prevus pour prouver qu’ils representent au moins 25% du cout total. Ces devis doivent etre suffisamment detailles pour que la banque puisse verifier leur coherence.
Etape 3 : Deposer la demande en banque
Le PTZ est systematiquement couple a un pret principal. Vous deposez donc votre demande de PTZ en meme temps que votre demande de pret immobilier classique, aupres de la meme banque. Vous pouvez egalement passer par un courtier en credit qui comparera les offres de plusieurs etablissements.
Toutes les banques ne proposent pas le PTZ, et certaines y mettent des conditions supplementaires (domiciliation de revenus, souscription d’assurances). Comparez plusieurs offres pour trouver le meilleur montage global, pas seulement le meilleur taux du pret principal.
Etape 4 : Attendre l’accord
La banque etudie votre dossier et verifie votre eligibilite au PTZ. Elle s’assure que vos revenus sont conformes, que le bien est eligible, et que votre capacite d’endettement permet de supporter les remboursements. Ce delai d’instruction est generalement de 2 a 4 semaines.
Si votre dossier est accepte, vous recevez une offre de pret incluant le PTZ et le pret principal. Vous disposez d’un delai de reflexion de 10 jours avant de pouvoir accepter l’offre.
Anecdote revelatrice : un jeune couple pensait ne pas etre eligible au PTZ car leurs revenus 2023 depassaient legerement les plafonds. Leur courtier a suggere de verifier les revenus 2022 : cette annee-la, l’un des deux etait en recherche d’emploi pendant 6 mois. Resultat : leurs revenus N-2 etaient bien inferieurs au plafond. Ils ont obtenu un PTZ de 72 000 euros qui a fait basculer leur projet de l’impossible au realisable.
Cumuler le PTZ avec d’autres aides
Le PTZ ne couvre qu’une partie du financement. Il peut et doit etre combine avec d’autres dispositifs pour optimiser votre plan de financement. Plusieurs aides sont cumulables sans condition particuliere.
Le pret Action Logement
Si vous etes salarie d’une entreprise de plus de 10 personnes, vous pouvez beneficier du pret Action Logement. Ce pret va jusqu’a 40 000 euros a un taux tres avantageux (actuellement 1%). Il peut financer l’achat dans le neuf comme dans l’ancien, sans condition de travaux. Cumuler PTZ et Action Logement peut couvrir 50 a 70% de votre acquisition a des taux proches de zero.
Les aides des collectivites locales
De nombreuses regions, departements et communes proposent des aides a l’accession. Prets a taux zero locaux, subventions directes, ou exonerations de taxe fonciere : les dispositifs varient selon les territoires. Renseignez-vous aupres de l’ADIL (Agence Departementale d’Information sur le Logement) de votre departement pour connaitre les aides disponibles.
MaPrimeRenov et la renovation energetique
Si vous achetez dans l’ancien avec travaux, vous pouvez cumuler le PTZ avec MaPrimeRenov pour les travaux de renovation energetique (isolation, chauffage, ventilation). Cette prime peut atteindre plusieurs milliers d’euros selon les travaux et vos revenus. Elle reduit d’autant votre reste a charge sur les travaux.
Cumuler plusieurs prets est avantageux mais attention a votre taux d’endettement. Meme avec des taux faibles, les mensualites s’additionnent. Les banques refusent generalement les dossiers ou l’endettement depasse 35% des revenus, assurance comprise. Faites une simulation globale incluant tous les prets avant de vous engager.
Questions frequentes sur le PTZ 2025
FAQ
Oui, le remboursement anticipe du PTZ est possible sans frais ni penalites. Si vous vendez votre bien, recevez un heritage, ou souhaitez simplement solder votre dette, vous pouvez rembourser tout ou partie du PTZ a tout moment. Cette flexibilite est un avantage supplementaire du dispositif.
En cas de vente, vous devez rembourser le capital restant du du PTZ. Contrairement aux anciens dispositifs, il n’y a plus de clause de remboursement des interets economises. Vous ne remboursez que ce que vous devez encore, ni plus ni moins. Le PTZ peut etre transfere sur un nouveau logement sous certaines conditions strictes.
Non, le PTZ est reserve a l’acquisition de votre residence principale. Vous devez occuper le logement comme residence principale pendant au moins 6 ans apres l’achat. Passe ce delai, vous pouvez le mettre en location tout en conservant le PTZ. Avant 6 ans, la mise en location impose le remboursement anticipe.
Non, le PTZ est accorde une seule fois par personne. Si vous en avez deja beneficie par le passe, vous ne pouvez plus y pretendre, meme si vous revendez et redevenez locataire. Seule exception : les beneficiaires d’un PTZ avant 2005 peuvent parfois beneficier d’un nouveau PTZ sous conditions. Verifiez aupres de votre banque.
Oui, ce sont les revenus de l’ensemble du foyer fiscal qui sont pris en compte. Si vous achetez en couple, maries, pacses ou en concubinage avec declaration commune, les deux revenus s’additionnent pour la verification des plafonds. Meme si un seul des deux sera emprunteur, les revenus du conjoint sont integres au calcul.
Le PTZ 2025 represente une opportunite exceptionnelle pour les primo-accedants. Avec les plafonds revalorises et l’ouverture a l’ancien avec travaux, des millions de menages supplementaires peuvent desormais beneficier de ce coup de pouce decisif. N’attendez pas pour verifier votre eligibilite et lancer votre projet d’acquisition.
